Krátká odpověď: u seriózní leasingové společnosti ne. Každá, která vám svěří auto za stovky tisíc korun, si ověří, jestli platíte své závazky. Delší odpověď je ale příznivější. Záznam v registru neznamená automatické zamítnutí a mezi „čistým registrem“ a „bez šance“ je hodně prostoru.
Proč leasingová společnost registr kontroluje#
U operativního leasingu zůstává auto majetkem leasingové společnosti. Ta ho koupí za plnou cenu a peníze se jí vracejí postupně ve splátkách po tři nebo čtyři roky. Když nájemce přestane platit, nese riziko ona: auto musí odebrat, prodat a často přitom prodělá.
Proto si před podpisem ověřuje bonitu. Například obchodní podmínky ŠkoFIN pro spotřebitele výslovně uvádějí, že klient musí poskytnout informace pro ověření ekonomické bonity a že společnost může žádost zamítnout, když bonita podle jejích pravidel nestačí. Stejné podmínky také upozorňují, že prodlení se splátkami může skončit záznamem v registru dlužníků, který pak ztíží další leasing.
Do kterých registrů se nahlíží#
V Česku fungují tři hlavní registry platební morálky fyzických osob. Leasingové společnosti používají ty, jejichž jsou členy, často víc najednou:
- BRKI (Bankovní registr klientských informací). Sdílejí ho banky. Leasingovky z bankovních skupin k němu mají přístup přes svou mateřskou banku nebo přes propojení s NRKI.
- NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Sdílejí ho nebankovní věřitelé včetně leasingových a splátkových společností.
- SOLUS. Sdružení, jehož členy jsou kromě finančních společností i telefonní operátoři a dodavatelé energií. Objevit se tam tak může i nezaplacený účet za telefon.
U firem a podnikatelů se navíc posuzují finanční výkazy, daňová přiznání, insolvenční a obchodní rejstřík. Podnikatelé mají záznamy i v Centrálním registru úvěrů ČNB, ten ale fyzické osoby nepodnikatele neeviduje.
Registr není jen černá listina#
Registr eviduje všechny úvěrové a leasingové závazky: řádně splácené, splacené i ty v prodlení. Leasingovka z něj vyčte, kolik už měsíčně splácíte a jak spolehlivě.
Problém tak může nastat i bez jediné pozdní splátky. Pokud máte tři spotřebitelské úvěry a kreditní kartu, další měsíční splátka za auto se nemusí vejít do příjmu.
Jaký záznam vadí a jaký méně#
Každá leasingová společnost má vlastní skóring a přesná pravidla nezveřejňuje. Obecně ale platí:
Čím starší a menší problém, tím menší váhu má. Čerstvý dluh, který stále neplatíte, ale leasingovku odradí téměř vždy.
„Leasing bez registru“: na co si dát pozor#
Na internetu narazíte na nabídky, které slibují auto bez nahlížení do registru. Některé jsou jen marketing: registr se kontroluje, ale nabídka láká lidi s horší historií. Jiné jsou drahé nebo nebezpečné. Varovné signály:
- Poplatek předem za vyřízení nebo „zarezervování“ auta. Seriózní leasingová společnost ani zprostředkovatel si za podání žádosti neúčtují.
- Vysoká vratná kauce nebo akontace, které pokryjí ztrátu, když přestanete platit.
- Smlouva, která není leasingová. Například „nájemní smlouva“ s nejasným vlastníkem auta, bez pojištění ve splátce a s krátkou výpovědní lhůtou pro pronajímatele.
- Vysoké smluvní pokuty a GPS lokátor s dálkovým vypnutím motoru pro případ jedné pozdní splátky.
- Firma bez historie, kterou nedohledáte v obchodním rejstříku, nebo jen s adresou virtuálního sídla.
Pokud firma bonitu nekontroluje vůbec, riziko si skoro vždy nechá zaplatit: vyšší splátkou, vyšší kaucí nebo tvrdšími podmínkami při prodlení.
Co udělat, když máte záznam v registru#
- Zjistěte, co v registru je. Podle čl. 15 GDPR máte právo vědět, jaké údaje o vás správce zpracovává, a první kopii dostanete zdarma. Výpis si vyžádejte z BRKI, NRKI i SOLUS. Často se ukáže, že problém je menší, než jste čekali, nebo naopak, že tam je dluh, o kterém nevíte.
- Vyrovnejte otevřené dluhy. Splacený záznam se v registru dál vede, ale leasingovka vidí, že je uzavřený, a to při schvalování rozhoduje.
- Doložte stabilní příjem. Potvrzení od zaměstnavatele nebo daňové přiznání váží víc než starý záznam.
- Vyberte levnější auto nebo kratší smlouvu. Nižší splátka znamená nižší riziko pro leasingovku a vyšší šanci na schválení.
- Přizvěte spolužadatele nebo ručitele. Druhá osoba s dobrou platební historií zvyšuje šanci na schválení.
- Nabídněte vyšší první splátku. Mimořádná splátka na začátku snižuje riziko leasingové společnosti.
- Nepodávejte žádosti hromadně. Každá žádost o úvěr nebo leasing se v registrech eviduje. Deset žádostí za týden působí, jako byste peníze sháněli kdekoli.
Jak to děláme my#
Cartop není leasingová společnost. Spolupracujeme s několika leasingovými společnostmi a o schválení rozhoduje vždy ta, se kterou smlouvu uzavřete. Výhoda je, že každá má jiný skóring. Žádost, kterou jedna zamítne, může jiná schválit, pokud je situace hraniční.
Nikomu ale nebudeme slibovat „leasing bez registru“. Pokud máte v registru záznam, řekněte nám to rovnou. Ušetříte si zbytečné zamítnutí a my vám řekneme, jestli má smysl žádat hned, nebo je lepší nejdřív vyřešit dluh.
Jak schvalování probíhá a jaké doklady potřebujete, popisujeme v článku jak probíhá schválení operativního leasingu. Podmínky pro soukromé osoby jsou na stránce operativní leasing pro fyzické osoby, pro podnikatele na stránce operativní leasing pro firmy a OSVČ.
